Por Manuel Filomeno
Aldo Ramírez requiere un crédito para ampliar su negocio, un café-restaurante. El dinero, si lo consigue, lo destinará a comprar nuevas mesas, a realizar algunas reparaciones en su local y mejorar el sistema de sonido, con el propósito de tener música en vivo.
“Tengo todos mis papeles en regla, un plan de ampliación y pago de mis impuestos, nacionales y municipales”, señala el emprendedor, nervioso antes de dirigirse al banco.
Como las plantas requieren de sol y agua para crecer, los emprendimientos necesitan de planeamiento y recursos para alcanzar su mayor potencial. Mientras que uno de los factores puede ser brindado por sus fundadores, el otro, muchas veces requiere de ayuda externa, principalmente proveniente de bancos.
En Bolivia, el crédito al sector productivo está regulado, ofreciendo mejores condiciones a los emprendedores que en otras latitudes, sin embargo, eso no significa que sea fácil de obtener.
De acuerdo con la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI), la cartera de créditos al sector productivo a enero de 2024 ascendía a más de 98.413 millones de bolivianos.
El economista y docente de la carrera de Ingeniería Económica de la Universidad Franz Tamayo, Unifranz, Osvaldo Nina, señala que existen al menos tres factores que, en los que los bancos, se fijan a la hora de otorgar créditos.
- Contar con un buen manejo contable
Nina indica que el manejo contable de una empresa dice mucho a la hora de solicitar un crédito, ya que los bancos aprecian la transparencia y la contabilidad responsable cuando de otorgar o prestar recursos se trata.
“Si uno quiere acceder a créditos de manera rápida, eficiente y con beneficios, el camino es que, desde que se constituye su empresa, debe empezar a pagar impuestos, que empiece a hacer sus balances, su contabilidad, tener un buen manejo contable y registrarlo”, puntualiza.
El experto indica que los bancos prestan especial atención al tema impositivo, ya que éste demuestra la responsabilidad, formalidad y seriedad del emprendedor.
“Es sumamente importante este paso porque el banco es la única entidad que nos premia por ser cumplidos en el pago de impuestos. Ellos buscan eso, personas o empresas que puedan cumplir con el pago de sus impuestos, ya que eso les muestra la responsabilidad y solvencia de los emprendimientos y eso se traduce en mejores condiciones”, agrega el también exdirector del Banco Central de Bolivia (BCB)..
Para Nina, es importante que este manejo contable muestre una división real entre las actividades personales con las de la empresa, así sea un emprendimiento personal. Es importante marcar esa línea.
“Eso permite manejar las finanzas de mejor manera, ver cuáles son los ingresos, los gastos, calcular la utilidad y planificar de manera acorde”, acota.
- Propuesta de valor
El economista dice que un emprendimiento con propósito es un emprendimiento serio, por lo tanto, los emprendedores que busquen créditos deben tener muy clara su propuesta de valor, su plan de negocios y su planeación estratégica.
“Otro ingrediente es elaborar un buen modelo de negocio y cuál es la propuesta de valor, saber qué necesidad voy a satisfacer de los clientes, eso tiene que estar claro para vender nuestros productos. Tenemos que tener clara y poder explicar a cabalidad nuestra propuesta de valor. Eso no solo nos ayudará con los bancos, sino también a identificar los clientes”, expresa.
Nina indica que, a partir de esta propuesta de valor, se puede generar el plan de negocio, un modelo y una planeación financiera, la cual muestre a los bancos cuál es la visión y misión del negocio en los próximos tres años y cómo se pagará el crédito al que estamos aplicando.
- Tener claro el objetivo y los documentos listos
Un paso fundamental es tener un objetivo y un plan para los recursos que solicita el emprendedor, así como documentos ordenados y en regla.
“Las entidades financieras piden los balances que podamos tener, esto muestra la manera en la que pensamos utilizar el dinero y cómo pensamos pagarlo, nuestras proyecciones de ingresos, la legalidad de nuestro negocio y si pagamos los impuestos, es nuestra carta de presentación. Es importante preparar proyecciones de los ingresos que vamos a percibir, pero para poder hacer esa estimación se requiere de un estudio de mercado, el cual también será ponderado por los bancos”, indica.
El experto agrega que esta planeación debe tener un seguimiento, ya que los bancos evalúan su progreso y pueden cambiar las condiciones de los créditos si el propósito de los recursos cambia a medio camino.
“Si hemos dicho que va a ser utilizado para compra de maquinaria es para lo que tenemos que utilizar los recursos, ya que, de lo contrario, el banco puede reevaluar y replantear los términos del crédito”, finaliza.